Najnowsze

  • 27 lipca 2019
  • wyświetleń: 5085

Ubezpieczenie na życie bez karencji - jak je dostać?

Materiał partnera:

Szukasz ubezpieczenia na życie bez karencji? Istnieje kilka przypadków, w których możesz na to liczyć. Nie jest to jednak wcale prosta sprawa. Dowiedz się, na czym właściwie polega okres karencji i w jakich sytuacjach się go stosuje.

Ubezpieczenie na życie bez karencji


Co to jest okres karencji w ubezpieczeniu i dlaczego istnieje?



Karencja w ubezpieczeniach jest okresem na początku trwania polisy, kiedy część lub całość zdarzeń objętych umową nie jest odpowiedzialnością ubezpieczyciela. Krótko mówiąc, jeśli dojdzie do zdarzenia objętego karencją, to towarzystwo nie wypłaci za nie odszkodowania.

Okres karencji w ubezpieczeniu na życie istnieje, aby zabezpieczyć ubezpieczyciela przed wyłudzeniami. Pośrednio przez taki zabieg chronieni są pozostali ubezpieczeni w tym samym towarzystwie - dzięki temu ich składki mogą być mniejsze. Gdyby przykładowo ubezpieczenie od ciąży wykupywały same kobiety w ciąży, to składka ubezpieczenia byłaby dokładnie równa, a nawet nieco wyższa niż składka za cały okres ubezpieczenia. Z reguły polisy kupuje się jako zabezpieczenie przed nieszczęśliwymi wypadkami, gdzie ryzyko tragicznych zdarzeń jest rozłożone na równo wśród wszystkich ubezpieczonych w danym towarzystwie, a nie jako dodatkowe świadczenie socjalne.

Na podstawie art. 813 kodeksu cywilnego za okres ubezpieczenia, kiedy trwa karencja nie powinno się pobierać pełnych składek, bo nie trwa wtedy ubezpieczenie w pełnym zakresie.

Jeśli liczysz na to, że twoje samobójstwo uratuje budżet rodziny dzięki ubezpieczeniu na życie to niestety, ale wykupienie go na chwilę przed dokonaniem tego strasznego czynu nie będzie zasadne. Na podstawie art. 833 kodeksu cywilnego ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić świadczenie za samobójstwo, ale dopiero po co najmniej 2 latach trwania polisy. Okres ten ubezpieczyciel może skrócić do minimalnie 6 miesięcy. Podobne zapisy dotyczą samookaleczenia i okaleczenia na własną prośbę ubezpieczonego przez członka rodziny.

Ubezpieczenie na życie bez karencji - kiedy jest to możliwe?



Okres karencji to standard przy ubezpieczeniu na życie. Ile trwa? W przypadku ciąży może to być ponad 9 miesięcy. Poważne choroby czy śmierć to około 6 miesięcy. W szczególnych wypadkach karencja może trwać aż do 12 miesięcy.

Aby uniknąć strat finansowych ubezpieczyciele przed podpisaniem umowy o ubezpieczenie na życie wymagają przeprowadzenia badań lekarskich, ankiet czy testów ciążowych. Jeśli zataisz informacje o np. zdiagnozowanej poważnej chorobie, to możesz liczyć się z tym, że kwota ubezpieczenia nie zostanie ci wypłacona.

Karencją można wyłączyć część ryzyk, ale nie każde z nich. Gdy przyczyną powstania nieszczęścia był nieszczęśliwy wypadek, okresu karencji nie stosuje się. Jest to tzw. ochrona tymczasowa w ubezpieczeniu na życie.

Teoretycznie istnieje kilka możliwości, aby uniknąć okresu karencji.

  • Po pierwsze z ubezpieczycielem zawsze można się w jakiś sposób porozumieć - okres karencji może być dobrany indywidualnie w stosunku do potrzeb ubezpieczonego i zaufania do niego ubezpieczyciela. Należy jednak pamiętać, że im krótszy okres karencji, tym droższa polisa.
  • Po drugie okres karencji można pominąć, jeśli tylko przedłużamy umowę z danym ubezpieczycielem, albo przenosimy ją do innego towarzystwa. Powinna wtedy wystarczyć dopłata lub dodatkowe badania medyczne.
  • Po trzecie pominięcie karencji jest możliwe przy ubezpieczeniu grupowym, np. w pracy. Ryzyko jest wtedy rozłożone na wiele osób, więc ubezpieczyciel chętniej skróci albo zlikwiduje okres karencji. Całkowite pozbycie się okresu karencji będzie jednak bardzo kosztowne. Wątpliwym jest, czy wszyscy ubezpieczeni będą gotowi zgodzić się na takie warunki.


Ciąża a okres karencji



Ubezpieczenie na wypadek ciąży i urodzenia dziecka jest szczególnie chronione przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Nic dziwnego - w końcu większość ludzi nie tyle unika takiego zdarzenia, co wręcz do niego dąży. Istnieje więc bardzo duża pokusa wyłudzenia wypłaty tego świadczenia. Zazwyczaj jego kwota wynosi od 1000 do 5000 zł. Stosowane są okresy karencji od 9 do 12 miesięcy. Dlatego ubezpieczenie bez okresu karencji na urodzenie dziecka należy do bardzo rzadkich umów.

Okres karencji w ubezpieczeniu urodzenia dziecka może być krótszy choćby w przedsiębiorstwach, gdzie większość pracowników stanowią mężczyźni albo dzięki wykupieniu znacznie droższego wariantu polisy.

Można sobie wyobrazić sytuację, w której doświadczony agent ubezpieczeniowy spotyka się z młodym małżeństwem, które ma już przygotowany pokój dla dziecka i chce wykupić polisę zawierającą ubezpieczenie od ciąży. Otóż takie ubezpieczenie prawdopodobnie nie zostanie im przyznane.

Mądrym pomysłem, oprócz wykupienia ubezpieczenia na życie, jest wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego. Wtedy dziecko i matka otrzymają prywatną opiekę zdrowotną na wysokim poziomie i dofinansowanie do suplementów diety.

Jak sprawdzić okres karencji w polisie na życie?



Pamiętaj, żeby zawsze uważnie przeczytać OWU przed wykupieniem polisy, wraz z wyłączeniami, okresami karencji i kwotami ubezpieczeń. Bez tych informacji nie możesz wiedzieć, kiedy jesteś faktycznie ubezpieczony od danych zdarzeń. Szczegółowe warunki ubezpieczenia można sprawdzić w porównywarce ubezpieczeń, takiej jak https://ocenapolis.pl/.

Istnieją sytuacje, w których nie otrzymasz pieniędzy z ubezpieczenia, nawet kiedy nie obowiązuje już okres karencji. Są to tzw. wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu. Takie wyłączenia zazwyczaj dotyczą sytuacji, w których poszkodowany doznał szkody świadomie działając na własną niekorzyść, czyli przykładowo prowadził samochód pod wpływem alkoholu, albo przeprowadził atak terrorystyczny. Okres karencji obowiązuje też niekiedy podczas pobytu w szpitalu - aby doszło do wypłaty świadczenia, musi trwać co najmniej 3 dni. Jest to mechanizm podobny do szkody minimalnej w ubezpieczeniu komunikacyjnym.

Uwaga! Jeśli przestałeś płacić składki na ubezpieczenie, to prawdopodobnie okres karencji twojego ubezpieczenia odnowił się. To również zabezpieczenie towarzystw ubezpieczeniowych przed naciągaczami - ktoś mógłby zacząć płacić za ubezpieczenie dopiero po tym, jak dowiedział się, że jest chory.

Ogólnie rzecz ujmując, najlepiej jest pomyśleć nad ubezpieczeniem na życie, kiedy jest się młodym, zdrowym i nie planuje jeszcze mieć dziecka. Wtedy okres karencji nie będzie dla nas kłopotem, a składka będzie znacznie niższa.